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金融科技的“头号玩家”

更新时间:2020-04-07

2019年8月,中国人民银行印发了《金融科技发展规划(2019—2021年)》的通知。这意味着,监管部门将眼光转向了,一直在野蛮生长的“金融科技”行业。

整个行业遭到一次大洗牌。到了年底,仅有300余家平台实际正常运营,距峰值已跌去9成。

更为严重的是,到了2020年,疫情再次给了整个行业重击。由于疫情造成经济活动的中断,信贷人群收入能力下降,其还款能力和意愿也会随之下降,这会导致逾期率的上升。

3月27日,360金融(NASDAQ: QFIN)发布了2019年第四季度及全年未经审计的财报。在持续稳健的快速增长中,凭借强大的科技能力,360金融在风控、资金、获客上的“硬核”实力依然领跑行业。

营收方面,360金融超额完成预期,并保持了三位数增长。2019全年收入92.2亿元,同比增长107.3%,超过年初制定的80至85亿元的业绩目标;非美国会计准则(Non-GAAP)下净利润为27.52亿元,同比增长52.8%。

收入飞速增长的背后,是撮合贷款规模的快速增长。360金融在2019年撮合贷款总额1986.67亿元,比2018年959.8亿元增长107%。

在用户数据方面,截至2019年Q4,360金融用户达1.35亿,同比增长71.3%;授信用户2472万,同比增长97.1%;2019年用户复借率为71.8%,比2018年的57.9%有显著提升。

基于获客策略的改变,获客成本也在进一步降低。2019年Q4,营销费用从Q3的9亿元大幅降低至4.32亿,单位获客成本也从246元降至228元。

对于行业内真正的头部玩家而言,无不是能够抓住行业的本质。在行业持续洗盘,与外部冲击的过程中,不忘初心优化运营,实现高质量快速增长的穿越。

金融科技行业不是“金融”和“科技”的简单相加,而是科技为金融赋能所带来的创新。其中最根本要素:风控、资金、获客。

(3) 获客,与流量优势有因果关系,场景是关键。巨头系平台依靠集团企业,累积了百万级别的企业客户资源。银行更看重的是通过这些助贷平台来导流。

360金融的核心业务就是这三点的有机融合。一方面与金融机构合作,帮助其拓展和精准画像目标消费贷款客户群体,提升金融机构在网络贷款领域的获客能力和数据风控能力。

另一方面帮助信用资质较好的个人借款客户,获得金融机构提供的低成本贷款,降低借款人在消费信贷领域的融资成本,促进普惠金融的发展。

行业的风控能力在2019年和今年,经历了两次考验,促成了行业分化,筛选了“头号玩家”。

彼时,对于金融科技行业而言,是强监管扶优限劣的一年。监管制度逐步建立并完善,非银行支付、网络借贷、互联网保险等领域的监管框架基本确立,并不断完善。

随着Q4监管对行业的进一步规范,360金融在风险管理也上采取了更加稳健的策略,以保障资产质量在可控的范围之内。

Q4,360金融超过90天的逾期率为1.31%;衡量风险变化的关键指标D1入催率为6.77%,较上年同期6.93%有明显下降。

好的一面是需求的增加。由于大量的“面对面”服务受到冲击,各金融机构的线上服务及金融科技投入的价值得到业内的重视。这将显著提升金融机构对金融科技的需求和使用。

但与此同时,由于疫情造成经济活动的中断,随着信贷人群收入能力的下降,其还款能力和意愿也会下降。这有可能导致逾期率的上升。

作为头部公司,就要证明有足够能力抗击疫情冲击,保持各项业务保持正常运转,同时采取完善的风控策略,在各项信贷业务保持较快增长同时,把相应逾期率坏账率控制在很低的水准等。

疫情期间,360金融敏锐地洞察到了风险,及时调整风控模型,根据借款人清晰的画像,扩充整个风控维度,部署了保守的营销策略和审慎的风控策略。公司预计在2020年全年,撮合贷款总额将为人民币 2000亿至2200亿元。

在消费金融业务之外,360金融的一个关联团队还在2019年成立了互联网保险项目。新冠疫情期间,该项目也取得了远超预期的进展。

在经历监管出清和疫情压力测试后,金融科技行业两极分化严重,360金融将进一步展露头部优势。

360金融能够坐稳科技金融的头把交椅,离不开其一直推动的科技转型,以及巨头系平台的聚集效应。

所谓的科技服务模式就是金融科技公司,将所有风险转移到金融机构,其自身不承担任何信用风险,只为合作伙伴提供数据分析和技术支持。

公司的科技服务收入占比逐步提高。360金融科技服务促成的交易额稳步上升,占放款额总量由年初的0.8%跃升到年底的22%。

1) 智能投放:进行全自动化算法投放。2019年Q4,360金融引入原微软亚洲研究院研究员、蚂蚁金融人工智能资深算法专家张家兴博士任首席科学家,全面推进数据AI中台的搭建。

2) 智能运营:用实时数据和用户全生命周期标签来为运营赋能。其中的数据智能平台矩阵,涵盖实时数据计算平台、图数据计算平台、机器学习计算平台等。

3) 智能贷后:用智能调度为人工提效。目前在贷后环节,78%的催回金额为智能机器人自动完成。这在2019年4季度市场波动和2020年1季度新冠疫情来袭时,对于保障业务正常运行起到了重要的作用。

相对小平台,巨头系头部平台的风控手段更加多元化实时化,资金实力更强,获客端的流量获得巨头支持,成本更低。

在监管出清和疫情压力的大环境背景下,更多的资金将会偏好巨头系头部平台,加快中小机构的淘汰速度,进一步提升行业集中度。

可以看到,因为巨头系平台的聚集效应,在Q4市场波动的大环境下,与360金融合作的金融机构数量不降反升,由上季度74家增至81家。合作渠道的持续拓宽令资金成本继续走低,降幅在2019年全年超过100BP。

穿越了监管出清和疫情的压力,360金融经受住了考验。作为有着科技实力和聚集效应的巨头系玩家,未来会进一步受益于金融科技行业的分化趋势,继续展露头部优势。

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